Éco-PTZ et PAC : financer le reste à charge à taux zéro
Après déduction de MaPrimeRénov' et des CEE, il reste souvent 2 000 à 8 000 euros à financer pour l'installation d'une pompe à chaleur. L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet d'emprunter cette somme sans payer d'intérêts. C'est l'outil de financement idéal pour boucler votre projet sans puiser dans votre épargne.
Montants et durée de remboursement
| Type de travaux | Montant maximum | Durée maximale |
|---|---|---|
| 1 action (PAC seule) | 15 000 euros | 15 ans |
| 2 actions (PAC + isolation) | 25 000 euros | 15 ans |
| 3 actions ou plus | 30 000 euros | 15 ans |
| Rénovation globale (Parcours accompagné) | 50 000 euros | 20 ans |
Pour une PAC air-eau seule avec un reste à charge de 5 000 euros, les mensualités s'élèvent à environ 28 euros par mois sur 15 ans, soit nettement moins que les économies mensuelles réalisées sur la facture de chauffage (50 à 100 euros par mois en moyenne). L'opération est donc immédiatement rentable.
Conditions d'éligibilité
Quelles banques proposent l'éco-PTZ ?
L'éco-PTZ est distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État. En 2026, la quasi-totalité des grandes banques le proposent : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Caisse d'Épargne, Banque Populaire, LCL, Crédit Mutuel, La Banque Postale et CIC. Les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo) ne le proposent généralement pas.
Le processus est simple : présentez le devis de votre artisan RGE à votre banquier avec le formulaire « emprunteur » de l'éco-PTZ (disponible sur le site du ministère de la Transition écologique). La banque vérifie votre capacité de remboursement (comme pour tout prêt) mais ne peut pas refuser l'éco-PTZ au motif d'un taux insuffisant puisque le taux est nul. Le délai d'obtention est de 2 à 4 semaines.
L'éco-PTZ complémentaire MaPrimeRénov'
Depuis 2022, un éco-PTZ simplifié permet de financer directement le reste à charge après MaPrimeRénov'. Il suffit de présenter la notification d'accord de MaPrimeRénov' à votre banque pour obtenir un éco-PTZ sans fournir de justificatifs techniques supplémentaires. Le montant maximal est limité au reste à charge figurant sur le devis moins le montant de la prime accordée.
Conseil :commencez par déposer votre dossier MaPrimeRénov' et CEE, puis utilisez la notification d'accord MPR pour demander l'éco-PTZ complémentaire. C'est le parcours le plus fluide et le plus rapide. Certains installateurs proposent même un accompagnement global pour toutes ces démarches administratives.
Démarches pour obtenir l'éco-PTZ
Simulez votre éco-PTZ et vos mensualités
Reste à charge, durée et mensualités à taux zéro : estimez votre financement en quelques clics.
Simuler mon financement