Éco-PTZ et PAC : financer le reste à charge à taux zéro

L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) permet d'emprunter sans payer d'intérêts ce qui reste à votre charge après MaPrimeRénov' et la prime CEE. Pour une pompe à chaleur air-eau ou géothermique posée seule, il atteint 15 000 € remboursables sur 15 ans, sans condition de revenus. Voici combien emprunter, à quelles conditions et comment le demander.

Combien peut-on emprunter pour une pompe à chaleur ?

Le plafond dépend du nombre d'actions de travaux financées :

Travaux financés	Montant maximal	Durée maximale
Une action (par exemple une PAC seule)	15 000 €	15 ans
Fenêtres seules	7 000 €	15 ans
Deux actions (PAC et isolation)	25 000 €	15 ans
Trois actions ou plus	30 000 €	15 ans
Rénovation globale	50 000 €	20 ans

Sur 15 ans, soit 180 mensualités, un éco-PTZ de 15 000 € se rembourse 83 € par mois, et un prêt de 5 000 € environ 28 € par mois. Vous ne remboursez que le capital emprunté.

Le prêt couvre la fourniture et la pose de la PAC, mais aussi les travaux induits : dépose de l'ancienne chaudière, adaptation du réseau de radiateurs, raccordement électrique. Pour estimer le montant total à financer, partez de notre guide du prix d'une pompe à chaleur.

Quelles PAC peuvent être financées ?

Une PAC air-eau ou une PAC géothermique qui chauffe le logement peut être financée, si elle respecte les critères techniques de l'éco-PTZ (efficacité saisonnière minimale notamment). La PAC air-air n'entre pas dans le dispositif. Demandez à votre installateur de confirmer, sur le devis, que le matériel répond aux exigences de l'éco-PTZ.

Quelles sont les conditions ?

• Aucune condition de revenus : la banque étudie seulement votre capacité de remboursement, comme pour tout crédit.
• Résidence principale achevée depuis plus de 2 ans au début des travaux ; si elle est louée, le bail doit démarrer dans les 6 mois après la fin des travaux.
• Entreprise RGE obligatoire : les travaux doivent être réalisés par un installateur qualifié RGE.
• Banque ayant signé une convention avec l'État : la plupart des réseaux bancaires distribuent l'éco-PTZ ; interrogez d'abord votre banque habituelle.
• Travaux réalisés dans les 3 ans qui suivent l'attribution du prêt. Une prolongation peut être demandée dans certains cas (force majeure, maladie, litige).

Éco-PTZ, MaPrimeRénov' et CEE : comment les combiner ?

L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', la prime CEE et la TVA à 5,5 %. Il sert à financer ce qui reste à payer une fois les primes déduites. Pour une PAC, l'ordre logique est le suivant : choisir l'offre CEE, déposer MaPrimeRénov', puis demander l'éco-PTZ pour le solde. Le détail des primes est dans notre article MaPrimeRénov' 2026 pour les PAC.

Exemple pour une PAC air-eau à 15 000 € TTC, ménage aux revenus modestes :

• MaPrimeRénov' : 4 000 € ;
• prime CEE : montant fixé par le fournisseur choisi, plus élevé si la PAC remplace une chaudière au fioul ou au gaz (bonification Coup de pouce) ;
• reste à charge : 11 000 € au plus avant prime CEE, finançable par un éco-PTZ remboursé environ 61 € par mois sur 15 ans.

À comparer avec les économies de chauffage : dans la maison de 100 m² peu isolée étudiée par l'ADEME, passer du fioul à une PAC air-eau fait économiser environ 2 060 € par an aux prix d'octobre 2026, soit environ 170 € par mois. Dans une maison bien isolée chauffée au gaz, l'économie tombe à environ 680 € par an. Les hypothèses sont détaillées dans notre guide prix et dans notre comparatif chaudière gaz ou PAC.

Comment obtenir l'éco-PTZ ?

Bon à savoir : l'éco-PTZ peut être demandé en même temps qu'un prêt immobilier pour l'achat d'un logement à rénover. Dans ce cas, le descriptif et le devis des travaux peuvent être fournis plus tard, au plus tard au versement du prêt.

Un second éco-PTZ est-il possible ?

Oui. Un éco-PTZ complémentaire peut financer d'autres travaux éligibles, par exemple une isolation après la PAC. Il doit être demandé dans les 5 ans qui suivent l'émission de la première offre, et le total des deux prêts ne peut pas dépasser 50 000 € (30 000 € selon le type de travaux). Le dispositif est ouvert jusqu'au 31 décembre 2027.

Questions fréquentes

L'éco-PTZ est-il soumis à conditions de revenus ?

Non. Tous les propriétaires, occupants ou bailleurs, peuvent le demander. La banque vérifie seulement votre capacité de remboursement et votre endettement, comme pour un crédit classique.

La banque peut-elle refuser un éco-PTZ ?

Oui. L'éco-PTZ n'est pas un droit : la banque reste libre de l'accorder selon votre situation financière. En cas de refus, vous pouvez vous adresser à une autre banque qui distribue le prêt.

Peut-on financer une PAC air-air avec l'éco-PTZ ?

Non. L'éco-PTZ finance les PAC air-eau et géothermiques qui respectent ses critères techniques. Une PAC air-air peut seulement recevoir une prime CEE et, sous conditions, la TVA à 5,5 %.

Combien coûte un éco-PTZ de 15 000 € par mois ?

Environ 83 € par mois sur 15 ans, sans intérêts. Seule une éventuelle assurance emprunteur demandée par la banque s'ajoute.

Peut-on cumuler l'éco-PTZ avec MaPrimeRénov' ?

Oui. L'éco-PTZ finance justement le reste à charge des travaux aidés par MaPrimeRénov' et par la prime CEE. Voir toutes les aides pour installer une PAC.

Sources

• Service-public.fr, Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), page vérifiée le 1er septembre 2026 : montants, durées, conditions, délai de 3 ans, prêt complémentaire.
• Service-public.fr, MaPrimeRénov' parcours par geste, page vérifiée le 1er septembre 2026.
• ADEME, Avis sur les performances réelles des pompes à chaleur, octobre 2025, et calculs de notre guide prix aux prix d'octobre 2026.